ООО «Зетта Страхование» (Zetta Insurance Company Ltd) предлагает широкий спектр услуг европейского качества. Мы гарантируем отличный сервис и оперативность.
Для тех, кто планирует приобрести страховой полис на недвижимое имущество (квартиру), мы подготовили основные выдержки из Правил страхования, относящиеся именно к этому разделу взаимоотношения компании и клиента.
Первое, что следует учесть, это перечень требований к объектам, то есть – к квартирам. Жилье должно принадлежать страхователю по закону, не иметь обременений, не быть предметом судебных разбирательств, желательно не находиться в районах стихийных бедствий.
Риски, от которых чаще всего страхуют жилье в городе:
- пожары;
- стихийные бедствия;
- взрывы;
- аварии на сетях, «затопления соседями»;
- противоправные действия третьих лиц.
Клиент может выбрать категории по своему усмотрению либо купить полис, объединяющий все перечисленные риски. Кроме того, правилами страхования предусмотрены виды событий, которые по полису покрыты не будут. Это исключения – риски, не входящие в стандартный страховой перечень.
Документы, необходимые для покупки такого полиса:
- Паспорт страхователя.
- Результаты осмотра и оценки имущества экспертом.
- Правоустанавливающие документы.
- Заявление о намерении застраховать недвижимость.
– это возможность обезопасить себя и свое имущество от основных рисков, простое оформление сделки, европейский сервис. Воспользуйтесь калькулятором на нашем сайте для расчета стоимости полиса или задайте все интересующие вас вопросы по телефону.
Указанные документы и справки требуются непосредственно страховщику банку или финансовой организации. Страховщик потребует дополнительные документы и копии.
Перечень документов для страхования квартиры по ипотеке включает в себя:
- Документ, который подтверждает ваше право на владение квартирой или домом. После получения такого документа, он должен быть официально зарегистрирован, по результатам выдается справка. Ее также нужно предоставить.
- Справка из ЕГРП.
- Техпаспорт квартиры.
- Отчет оценочной группы о состоянии квартиры.
- Данные лицевого счета для оплаты счетов за ЖКХ.
Оформить страховку на дом или имущество по ипотеке может только гражданин России возрастом 20-65 лет.
Как правило дополнительные документы для страхования квартиры по ипотеке не требуются, но нужно учесть, что получить страховой полис можно не на все объекты недвижимости, а только на те, которые находятся в жилом состоянии.
При оформлении акта купли-продажи квартиры также можно осуществить страхование квартиры от расторжения договора.
Сколько платить за страховой полис
Страховка стоит недешево, но она способна обезопасить вас от любых повреждений объекта недвижимости, возникших по вашей или сторонней вине. В случае, когда страховка оформляется на квартиру по ипотеке, величина страховой выплаты будет зависеть от общей стоимости квартиры. Но начисляется взнос не на всю сумму, а на часть, которую осталось выплатить владельцу.
На сумму взноса также будет влиять программа ипотечного кредитования, валюта оформления сделки, срок и процентная ставка по ипотеке. При поступлении регулярных взносов, все расходы в случае возникновения страховой ситуации берет на себя страховщик.
Наверное, нет такого человека, который бы не хотел иметь свое собственное комфортабельное жилье. Но, к сожалению, не у всех есть возможность его приобрести. Поэтому в нашей стране многие молодые пары рассматривают вариант приобретения жилья в кредит. При оформлении квартиры в ипотеку многие банки заставляют своих клиентов застраховать жилую площадь от утраты или повреждения. При этом страхуется не только недвижимость, но также здоровье и жизнь владельца квартиры. Отказаться от этого зачастую практически невозможно, поскольку в противном случае банк просто откажет в предоставлении кредита.
Здесь у большинства людей и возникает вопрос: «Страхование ипотечной квартиры обязательно или нет?» Ответ однозначен: обязательно. Все дело в том, что, согласно российскому законодательству, любая недвижимость, которая приобретается в ипотеку, должна обязательно быть застрахована. Поэтому каждый гражданин, желающий оформить жилье в ипотеку, должен иметь подробное представление о страховании недвижимости. Давайте постараемся более подробно разобраться в этом вопросе.
Можно ли отказаться от услуг страхования при оформлении ипотеки?
Перед тем, как оформить страховку, необходимо разобраться в том, что вообще дает страхование ипотечной квартиры. Согласно действующему законодательству, при оформлении ипотеки застраховано может быть только залоговое имущество, т. е. дом или квартира. Но многие банки с целью снижения собственных рисков заставляют своих клиентов приобретать дополнительные услуги страхования, среди которых наиболее распространенными являются страхование жизни и здоровья заемщика, а также юридической прозрачности сделки купли/продажи. В случае отказа от приобретения дополнительных услуг страхования финансовые организации, в большинстве случаев увеличивают процентную Таким образом, отказаться от услуг страхования невозможно.
Какие случаи покрывает страховка?
Страхование ипотеки защищает заемщика от следующих рисков:
- от пожара, взрыва, потопа и других чрезвычайных ситуаций, в результате которых жилой площади был нанесен большой ущерб и она не подлежит восстановлению;
- ущерб, нанесенный квартире третьими лицами;
- финансовая организация запустила новую программу ипотечного кредитования с более выгодными условиями.
Если при покупке недвижимости в ипотеку также была оформлена и страховка, то при наступлении любого из вышеперечисленных случаев остаток задолженности по кредиту выплачивает страховая компания. Если заемщик отказался от оформления страховки, то он будет обязан выполнить все обязательства, предусмотренные кредитным договором.
Условия ипотечного страхования
Как гласит действующее законодательство, страхование ипотечной квартиры должно быть оформлено до заключения кредитного договора. Этим должен заниматься заемщик самостоятельно. Он должен определиться со страховой компанией, услугами которой будет пользоваться, а также заключить страховой договор. При этом его срок действия должен совпадать со сроком кредитования.
Страховка квартиры, стоимость которой зависит от нескольких факторов, может оплачиваться один раз в год или поквартально.
На размер страховых взносов влияет:
- срок, на который заключается страховой договор;
- состояние жилой площади;
- количество сделок купли/продажи, совершенных до этого с недвижимостью.
Период страхования может варьировать от 30 до 50 лет, но он должен совпадать с периодом пользования заемными средствами.
Требования к жилой площади при оформлении страховки
Страховка квартиры в ипотеке допустима лишь в том случае, если жилая площадь соответствует следующим требованиям:
- здания, в котором находится квартира, не превышает 60 процентов;
- у заемщика есть заключение о техническом состоянии жилья и акт о его оценке, составленные профессиональным независимым экспертом;
- юридическая чистота всех сделок, которые совершались ранее с объектом недвижимости;
- наличие на квартиру всей необходимой документации.
Если какой-либо из вышеперечисленных пунктов не будет соблюден, то страховая компания откажет в предоставлении своих услуг, а, следовательно, и получить ипотеку будет невозможно.
Какие документы нужны для страхования жилой недвижимости?
Каждого человека, который планирует обзавестись собственным жильем, интересует вопрос о том, какие документы нужны для страхования ипотечной квартиры. Потребуется подготовить следующий пакет документов:
- документы на жилую площадь, которая будет страховаться;
- паспорт гражданина РФ;
- акт о техническом осмотре квартиры, с указанием в нем ее текущая стоимость;
- выписка из Единого государственного реестра;
- копия технического плана жилья;
- оригинал и копия выписки из домовой книги.
Для помимо вышеперечисленных документов, потребуется подготовить:
- документ, удостоверяющий право заемщика на владение жилой площадью по предыдущим сделкам;
- документ, подтверждающий факт совершения сделки купли/продажи;
- квартиры;
- документ, подтверждающий то, что супруг или супруга не возражает о продаже жилья;
- чеки об оплате коммунальных услуг.
Если помимо недвижимости заемщик будет страховать свою жизнь и здоровье, то будет необходима справка о состоянии его здоровья.
Какие документы потребуются от продавца квартиры?
Страхование ипотеки предполагает, что продавец также будет обязан предоставить определенный пакет документов.
От него потребуется следующее:
- нотариально заверенные копии всех страниц паспорта;
- согласие абсолютно всех членов семьи на продажу жилья, имеющих право собственности на квартиру;
- если текущий владелец квартиры является пенсионером, то потребуются копии справок ПНД и НД;
- если в квартире прописаны лица, не достигшие совершеннолетнего возраста, то будет необходима копия разрешения на продажу от опекающей стороны.
Стоит отметить, что каждый страховщик выдвигает свои требования к процедуре оформления страхования, поэтому перечень необходимых документов может отличаться от приведенного выше.
Стоимость услуг страхования
Невозможно однозначно сказать, во сколько обойдется страховка квартиры. Стоимость зависит от программы страхования, а также технического состояния жилой площади.
Например, при имущественном страховании жилья стоимость страховки может составлять от 0,3 до 1% от стоимости недвижимости. При этом также учитывается состояние квартиры, возраст дома, а также наличие охранных систем.
Стоимость может составлять от 0,1 до 0,6 процента от стоимости недвижимости. Если с юридической чистотой жилья все в порядке, то можно рассчитывать на самый низкий процент.
Если, помимо жилой площади, заемщик захочет также застраховать и себя, то услуги страховщика будут стоить от 0,7 до 1,5%. При этом на размер страховых взносов влияет состояние здоровья страхователя и род его деятельности.
Самый экономный вариант — это комплексный полис, включающий в себя сразу все услуги, рассмотренные ранее. Его стоимость может варьировать от 1 до 1,5 процента от стоимости квартиры.
На сегодняшний день доступна возможность точно узнать, во сколько обойдется страхование ипотечной квартиры. Калькулятор, реализованный на сайтах большинства страховых компаний, поможет вам в этом. С его помощью вы сможете определить точный размер страховых взносов.
Процесс оформления ипотечной страховки
Итак, как застраховать квартиру? Этим вопросом задаются многие люди, которые планируют оформить ипотеку.
Процедура оформления страхового полиса происходит в следующей последовательности:
- Найти СК, предлагающую наиболее выгодные условия.
- Внимательно изучить страховой договор. Это позволит избежать различных подводных камней и наличия скрытых услуг, заложенных страховой компанией незаконно.
- Ознакомиться со страховыми случаями, которые покрывает полис, а также размером денежных компенсаций и сроками их выплат.
- Подать заявление установленного образца в страховую компанию.
- Внести страховой взнос установленного размера и в оговоренные договором сроки.
Страховой договор составляется в трех экземплярах: первый остается у страховщика, второй забираете вы, а третий отдаете банку.
Где застраховать недвижимость при оформлении ипотеки?
В наши дни страхование ипотечной квартиры — это одно из наиболее распространенных направлений, которыми занимается большое количество страховых компаний, поэтому особых проблем с поиском СК, предлагающей оптимальные условия, не возникнет. Но здесь важно понимать, что далеко не все страховщики работают честно, поэтому чтобы не попасть в руки мошенников рекомендуется пользоваться услугами только надежных и проверенных компаний. Далее будут рассмотрены самые крупные компании, занимающиеся ипотечным страхованием.
Сбербанк: условия ипотечного страхования
Сбербанк является самой крупной финансовой организацией в России, обладающей государственной поддержкой, поэтому данная компания не только предлагает оптимальные условия страхования, но и является одной из самых надежных.
В Сбербанке оформляется на следующих условиях:
- срок страхования — до 30 лет;
- размер страховых взносов — от 0,3 до 0,8%;
- сумма страхования — не менее оставшейся задолженности и не более стоимости жилой площади;
В Сбербанке оформляется не более пяти дней, поэтому вам не придется тратить много времени и вы сможете быстро приобрести квартиру в кредит.
Страхование недвижимости в ВТБ
Вторым по счету банком в России по объему ипотечного кредитования является ВТБ.
Страхование ипотечной квартиры в этой финансовой организации осуществляется на следующих условиях:
- срок страхования — до 30 лет;
- размер страховых взносов — от 0,5 до 1%;
- программы страхования — комплексное.
Процедура оформления страхового полиса в ВТБ занимает не более одной недели.
Оформление страхового полиса в Росгосстрах
Еще одним неоспоримым лидером на рынке в области ипотечного страхования является компания Росгосстрах. Она предлагает своим клиентам следующие условия:
- срок страхования — до 50 лет;
- размер страховых взносов — от 0,12 до 0,65%;
- сумма страхования — не более рыночной стоимости жилой площади;
- программы страхования — жилищное и комплексное.
Услуги страхования от компании Росгосстрах стоят значительно дешевле, поскольку при расчете стоимости полиса учитывается намного больше факторов, в том числе и месторасположение квартиры или дома.
Что делать в случае наступления страхового случая?
Мы поговорили обо всех нюансах, с которыми связано страхование ипотечной квартиры. Теперь осталось лишь рассмотреть порядок действий при наступлении страхового случая. Чтобы получить денежную компенсацию необходимо:
- В случае возникновения какого-либо форс-мажора необходимо прежде всего сообщить о случившемся в компетентные органы.
- Уведомить о происшествии страховую компанию и сообщить о причине происшествия.
- Подготовить пакет документов на пострадавшую квартиру.
Если все будет выполнено в соответствии с законодательством и в установленные сроки, то обязанности по погашению задолженности ложатся на страховую компанию, а заемщик получает денежную компенсацию. Стоит отметить, что задолженность должна быть погашена страховщиком до того, как закончится срок действия кредитного договора. Поэтому, чтобы не возникло никаких проблем, всегда читайте условия соглашения.
Страховка при ипотеке - это отдельный вид страхования. Здесь есть свои особенности, о которых нужно знать перед тем, как подписывать документы на оформление ипотеки. Как оформляется полис страхования жилья при ипотеке? Каковы условия и сколько все это будет стоить? Все эти нюансы весьма беспокоят человека, малосведущего в вопросах страхования.
Нужно ли страховать квартиру в ипотеке
Если берется обязательно. Прежде чем решиться на взятие такого вида кредита, нужно многое заранее продумать. Обычно банк требует страховать не только само жилье, но и жизнь, и работоспособность самого заемщика, потому что он не будет рисковать и потребует от вас оплатить комплексную страховку. Так финансовая организация мощно и вполне законно защищает свои интересы.
Есть Федеральный закон, регулирующий кредитные отношения, «Об ипотеке» от 16 июля 1998 г. Согласно ему, всю недвижимость необходимо страховать, чтобы минимизировать риски.
Без оформления страховки финансовое учреждение формально не имеет права отказать в кредите, но на практике выставляются такие проценты, что человек сам отказывается брать деньги на таких условиях. Банк обязан предоставить клиенту выбор, в какой страховой компании он будет проводить страхование квартиры в ипотеке, но отказаться от этой финансовой операции вы не можете.
Размер страховки зависит от состояния самого жилья. Если вы решите страховать и собственную жизнь, как того просит банк, то будет учитываться состояние вашего здоровья. Нюансов страхования при ипотеке очень много. Разберемся по порядку.
Страхование квартиры по ипотеке. Особенности и нюансы
Что нужно предусмотреть, подписывая кредитный договор на ипотеку? Банки, которые предлагают ипотеку, обычно работают с несколькими крупными страховыми фирмами. Вы, как клиент, можете выбрать любую страховую организацию, но все ж из того перечня фирм, который вам укажет сам банк.
Какие есть еще нюансы? Если клиент отказывается оплачивать страховку жизни, банковские работники имеют право в таком случае поднять процентную ставку за жилье на 1%.
После оформления всех документов вы можете спокойно получить ключи от своей квартиры, которую берете в кредит. Таким образом, для клиента это тоже выгодно. Он спокоен, зная, что в любых непредвиденных ситуациях страховая фирма все затраты, которые требуется банку возместить, возьмет на себя.
Все страховые случаи, за которые положены выплаты, указаны в контракте. Необходимо ознакомиться с этим списком.
Виды страхования в ипотеке
Существует несколько видов страхования квартиры в ипотеке. Особенности каждого мы рассмотрим ниже, а сначала их перечислим:
Объект страхования;
Здоровье и работоспособность заемщика;
Титул жилья;
Страхование ответственности заемщика.
Потери работы.
Понятно, что объект страхования, то есть сам дом или квартира, страхуется в обязательном порядке. Внезапный пожар или разбой и вандализм — все эти факторы, что имеют место в нашей жизни, невозможно предотвратить. При назначении суммы страховки играет роль, новое это жилище или старое, есть ли в нем деревянные перекрытия, износ. Застраховать нестандартное жилище, например тайнхаус, будет дороже, чем обычную квартиру.
Отдельные условия ипотеки для тех, кто берет военную ипотеку. Для военнослужащих предоставлены определенные льготы, и часть их займа оплачивается из государственной казны. Все же за страхование должен платить в таком случае сам военный, и льготы тут не действуют.
Работоспособность лучше застраховать, когда у вас слабое здоровье или есть уже хронические болезни.
Страховка титула
Подробнее объясним, что же такое страхование титула квартиры. Такой вид страхования нужен тогда, когда есть возможность, что вы не сможете иметь на купленную квартиру право собственности. Но это редкие случаи. Обычно, если квартира или дом только построены и еще не имели владельца, совершенно не нужно.
Такая страховка гарантирует выплату определенной суммы от страховой организации в том случае, если какие-то документы при оформлении купли-продажи оказались неверно оформлены и ваша покупка по закону будет недействительной. Средства от страховщика получает ваш кредитный агент, то есть банк.
Сколько заплатит страховая фирма? Агентство выплатит разницу между суммой, которую вы занимали у банка, и реальной стоимостью жилья. Причем только в том случае, если вы страховали полученную квартиру на ее полную стоимость, а не на частичную.
Стоимость такой страховки - приблизительно 0,5% от общей суммы не больше. Срок выплаты страховки в рамках закона не может превысить 3 лет.
Страхование жизни
Главное отличие такого полиса - это зависимость ставки от возраста застрахованного лица. Также сумма будет зависеть от таких факторов, как профессия клиента и общее состояние его здоровья. Если клиент имеет экстремальное хобби или работает на опасном производстве, то процент тоже будет высоким.
Застраховаться можно на такие случаи:
Временная потеря трудоспособности;
Инвалидность;
Смерть клиента.
Если же клиент умер в местах лишения свободы, на войне или добровольно подвергая свою жизнь опасности, то в выдаче страховки семье погибшего будет отказано.
Бывают случаи, когда выбранный вами банк заставляет вас подписывать договор страхования жизни, даже если вы не считаете это нужным. Что делать в таком случае? Предварительно подготовьте справку из больницы. Если вы принесете справку, где будет указано, что у вас превосходное здоровье, и вы не появляетесь в кабинете врача, стоимость такого полиса будет минимальной. Кроме того, при страховании жизни учитывается возраст клиента. Если ему до 40 лет, процентная ставка во многих банках ниже, чем в тех случаях, когда клиенту 60 и более лет. Поэтому, оформляя этот вид страховки, желательно попросить сделать расчет сразу в нескольких организациях и выбрать среди них ту, что предлагает более выгодные условия.
Стоимость страхования жилья при ипотеке. Как сэкономить?
Застраховать жилье, в принципе, можно где угодно. Но на практике этот вопрос очень строго регулируется банком. Если вы берете простой потребительский кредит, банковские служащие не будут особо настаивать на страховании. Но при подписании ипотечного договора все гораздо строже. Часто выбирают страхование жилья при ипотеке в "ВТБ 24" или в Сбербанке. Но где выгоднее? В каждом банке есть свои преимущества, но и свои недостатки.
Если выбирать страхование жизни и жилья при ипотеке в "ВТБ 24", можно выплатить кредит не за 20 лет, а за 5. При этом цена страховки уменьшается на 25%. Для этого предусмотрена специальная программа. Однако если вы выбираете страхование при "ВТБ 24", вы обязуетесь оплатить 2 полиса: за сохранность квартиры и за собственную жизнь и здоровье.
Стоимость полиса в этой организации зависит от того, какую программу выберет клиент. Клиент также может выбрать один из предложенных видов имущественного страхования:
- Потеря права собственности.
- Намеренное или ненамеренное причинение ущерба жилью третьими лицами.
- Риск от участия в долевом капитале на этапе строительства.
И захочет ли он комплексную страховку? Для комплексного страхования все коэффициенты ставок уменьшены. Выбрать программу страхования возможно прямо на официальном сайте компании.
А вот Сбербанк предлагает только один вид обязательного страхования — за недвижимость; все же иные виды добровольны. Но, возможно, вас попросят приобрести и страховку на потерю прав на жилье. Средняя ставка в этом банке на этот 2017 г составляет 0.225% в год от всей суммы ваших кредитных обязательств. Но вы можете выбрать одну из 19 других страховых организаций, работающих совместно со Сбербанком.
При расчете стоимости страховки квартиры, взятой на условиях ипотеки, учитываются следующие факторы:
Требования вашего банка;
Размер кредита;
Состояние жилья (технические характеристики);
Общий срок страхования;
Наличие предыдущих сделок.
Можно значительно сэкономить, приобретая полис, в котором предусмотрено комплексное страхование. "ВТБ 24" предлагает экономить именно так. То есть одновременно застраховать все виды страхования, предлагаемые кредитной организацией.
А вот Сбербанк сделает скидку на процент в том случае, если клиент оформит Если в какой-то организации уже застраховано ваше здоровье и трудоспособность, обратитесь в нее и застрахуйте жилье там. Вам обязательно дадут скидку. Скидку можно получить, если человек изменил род деятельности, и его профессия уже не входит в перечень опасных для жизни. Ему должны будут уменьшить страховые взносы при обращении. Если просчитать все эти нюансы, можно оформить полис на довольно выгодных условиях. Но, несмотря на все скидки, страхование квартиры по ипотеке - все-таки очень затратное капиталовложение.
Пролонгация договора страхования
Платится страховка весь тот срок, на который рассчитаны кредитные выплаты. Но договор каждый год обычно перезаключается. Если все условия остаются прежними, и клиент доволен ситуацией, договор просто пролонгируется. Но когда в чем-то ситуация меняется, то в документ вносятся определенные изменения. Например, клиент уже оплатил значительную часть кредита, и его срок погашения уменьшился. Следовательно, сумма страхования также уменьшится на какой-то процент.
Страхование жилья. Необходимые документы
Конечно, в каждой организации свои условия, но все они подчиняются единым для всех страховиков законам РФ. Документы в страховую организацию нужно предоставлять грамотно. Если у вас отсутствует опыт работы с финансовыми организациями, то в обязательном порядке проконсультируйтесь с юристами.
Перечень документов в большинстве случаев одинаков и включает:
Ваш ИНН;
Заявление;
Подписанный ипотечный договор;
Паспорт или иные бумаги, подтверждающие личность;
Документы, подтверждающие право собственности жилья;
Акт на землю, если вы покупали дом на участке.
После подачи и проверки всех документов клиент оплачивает страховку и первый взнос. Бывает, что удобно подписать трехсторонний договор. Сторонами в нем будут ваш банк, вы и страховая компания.
Для того чтобы страховая вернула деньги, когда страховой случай все же произошел, необходимо выполнить следующие условия:
- Принести требуемые документы, указанные в вашей копии контракта.
- Вовремя платить взносы.
- Сообщить агентству о наступлении того или иного происшествия, если оно указано в вашем контракте.
Страховая фирма вправе отказать в выплате, если не вовремя был оплачен хоть один взнос.
Стоимость страховки
Стоимость для каждого вида страховки разная. И у каждого банка, естественно, свои ставки и свои нюансы. Если вы согласились на страхование жилья по ипотеке в Сбербанке, стоимость полиса будет ниже, чем в "ВТБ-24", даже при оформлении сделки в той же страховой компании.
В формулу расчета страховки закладывается процентная ставка по кредиту и остаток задолженности. Также учитываются другие нюансы.
Оплата взноса производится всего раз в год. Но если клиент, например, начал ремонт в купленной квартире и не в силах оплатить эту сумму за раз, можно договориться о ее разбивке. Тогда взнос делится на 4 равные части и платится поквартально.
Страховые случаи
В страховой организации предусмотрено несколько страховых случаев, при наступлении которых банк получит оговоренную в договоре сумму. Полис страхования жилья в ипотеке в разных организациях имеет различную стоимость и, соответственно, страхует несколько возможных непредвиденных ситуаций. К таковым обычно относят:
Проблемы с водопроводными трубами (потоп);
Грабеж со взломом;
Стихийные бедствия;
Вандализм;
Проседание грунта;
Наводнение при подъеме почвенных вод.
Некоторые страховики предлагают также страхование жилья при ипотеке на тот случай, если в здание попадет падающий самолет. Словом, перечень страховых случаев может быть довольно широким. Вы выбираете тот полис, который считаете подходящим. Не стоит платить за весь перечень страховых случаев.
Страховое возмещение
Договор страхования человек подписывает одновременно с ипотечным. Все условия, в том числе и условия возмещения ущерба, должны быть указаны в подписанном вами контракте.
Что касается страхования жизни, то страховка должна покрывать всю оставшуюся сумму платежа. Если клиент заболел или получил травму, из-за которой не может работать, то страховая фирма должна в это время выплатить вашему заемщику от 50 до 70% положенной суммы.
Возврат денег
Если клиент уже выполнил все свои финансовые обязательства перед банком, может ли он получить назад часть страховки, ведь платится страховка в начале года, за все 12 месяцев? Если страховались в "ВТБ", то это возможно. Для этого просто нужно разорвать договор досрочно, и вам вернут часть денег.
С прошлого (2016) года есть законная возможность потребовать через суд возврата денег, если какую-то страховку банк вам навязал.
При покупке недвижимости, большинство из нас идет в банк за кредитом и в основном всех интересуют процентные ставки, комиссии банка. Часто, люди, которые намерены взять кредит, упускают из виду еще один пункт расходов, без которого банк не выдает кредит – это страхование.
Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.
Это быстро и бесплатно !
При оформлении ипотеки банк становится совладельцем нашей собственности и, следовательно, заинтересован в защите своего имущества, поэтому до погашения кредита вы обязаны страховать залоговое имущество каждый год и это будет прописано в ипотечном договоре.
Для банков – это единственный способ обеспечить безопасность залогового имущества для клиента и свести к минимуму риски, связанные с потерей дохода.
Стоимость, от чего она зависит?
Для заемщика эти расходы бывают не безразличны.
Страхователь может сам выбрать страховую компанию, но нужно согласовать с банком, потому как зачастую страховые компании проходят аккредитацию в финансовом учреждении, и в договоре это тоже может быть прописано мелкими буквами, а банк может предложить вам список страховых компаний, которым он доверяет.
Стоимость страхования рассчитывается исходя из годовой процентной ставки, и его оплата может быть сделана двумя способами:
- Заплатив полную сумму одним платежом один раз в год (до погашения ипотеки).
- Разбить на ежемесячные, поквартальные взносы в соответствии с графиком, который будет в договоре страхования, но будьте внимательны, иногда это приводит к увеличению страховой премии.
Стоимость договора страхования иногда банки оплачивают сами за счет увеличения суммы вашего кредита.
Некоторые банки разрешают страховать на сумму долга банку, соответственно по мере погашения ипотеки будет уменьшаться стоимость вашего имущества и страховая премия. Но вы должны понимать, если стоимость указать меньшей действительной стоимости, то выплата возмещения будет рассчитываться пропорционально.
Но в обязательном порядке все нужно согласовывать с банком, так как договоры обычно составляются трехсторонние и банк не подпишет, если их что-то не устраивает. Кроме того, страховая компания обязана сообщать в банк о каких-либо задержках по оплате по графику или неуплате премии заемщиком, что может привести к штрафным санкциям со стороны банка.
Также, вас могут попросить оформить дополнительную страховку. Например, по кредитам, которые превышают 80% от стоимости имущества или если заявитель является пожилой человек, банк может потребовать заключение полиса страхования жизни, чтобы защитить себя в случае инвалидности или смерти клиента.
Не все банки, но многие требуют титульное страхование, на случай оспаривания сделки по продаже недвижимости. По закону оспаривать можно в течение трех лет после оформления покупки, соответственно и страховаться нужно на протяжении этого времени.
Как рассчитать размер страховки?
Чтобы рассчитать страховую премию, нужно полную действительную стоимость залогового имущества, которая определяется оценщиками, и должна быть указана в договоре, умножаем на страховой тариф (обычно он приблизительно одинаковый во всех страховых компаниях, которые предлагает вам банк).
Калькулятор страховки:
Страховая премия = стоимости залогового имущества * страховой тариф.
Что обычно банки требуют застраховать:
- конструкция здания;
- отделка помещения (покрытие стен).
Договор страхования предусматривает возмещение ущерба в случае:
- пожара;
- землетрясения;
- наводнения;
- бури;
- ливня;
- града;
- смерча;
- падение пилотируемых летательных объектов;
- повреждение водой;
- наезд транспортных средств.
Как оформить страховку?
Чтобы оформить страховку на залоговое имущество, нужно:
- выбрать страховую;
- ознакомится с договором страхования, выяснить сроки и условия страхового возмещения;
- предоставить документы;
- написать заявление;
- уплатить страховую премию в срок и в размере установленные в договоре страхования.
Договор делают в трех экземплярах: первый остается в страховой компании, второй вам, третий в банк.
Что касается страхования жизни, то при расчете учитывается от каких рисков нужно страховать, только от смерти или еще от инвалидности, сколько вам лет, кем вы работаете (чем опасней работа тем дороже страховка). Если оформлять все три вида страховок вместе стоить будет дешевле, чем отдельно каждую, в общей сложности до 1,5% от суммы кредита.
Страховые случаи
При возникновении ущерба необходимо:
- Сообщить в соответствующие органы – при пожаре в органы пожарного надзора, при взрыве или аварии в аварийные службы, при противоправных действиях третьих лиц в полицию.
- Сообщить страховщику или его представителю в сроки, указанные в договоре, в письменной форме, с указанием причин возникновения ущерба.
- Предоставить документы на поврежденный объект.
Важно знать, что выплату за ущерб по договору страхования перечислят банку до момента погашения ипотеки.
Нюансы
Отказ в выплате страхового возмещения происходит в следующих случаях:
- совершение страхователем умышленного преступления;
- оповещение страховщика с нарушением сроков, указанных в договоре, без уважительных причин;
- предоставление страхователем сознательно неправдивой информации о наступлении страхового события;
- использования имущества не по назначению;
- если не оплачен страхователем страховой платеж согласно договору.
В случае отказа страховой компанией выплаты по страховому событию в любом случаи вы можете обратиться в суд и отстаивать свои права.
Можно ли отказаться?
Страховка не является обязательной для выдачи кредита, но на деле отказаться от страхового договора непросто, тем более, что банки заинтересованы в продаже полисов, так как получают комиссию, а это очень хороший процент от стоимости договора. Скорее всего без страховки банк предложит выше процентную ставку.
Но если получение кредита вам не к спеху, можете побороться с банком. Если вы уже получили кредит и теперь у вас нет желания страховаться, тогда читайте ипотечный договор, и если там написано, что вы обязаны застраховаться и вы расписались под этим договором, то есть вы согласились, тогда увы.
Уменьшение расходов
Изменить тариф титульного страхования обычно тяжело, так как он согласован при аккредитации страховой компании, единственный выход – это застраховаться одним пакетом, это дешевле.
Если вам страховка нужна формально, только для банка, а не для защиты своего жилья, то стоимость можно уменьшить за счет:
- Выбора страхования только конструкции здания (вы страхуете только стены без отделки).
- Франшиза (обычно банк требует от 0 % до 2 % от страховой суммы, которая вычитается из суммы страхового возмещения, чем больше тем дешевле).
- Страховать свое имущество только на сумму долга по кредиту.
- Заплатить полную сумму одним платежом один раз в год, рассрочка может стоить дороже.
Уменьшить страховой платеж по страховке от несчастного случая можно только с помощью уменьшения количества рисков (например, застраховаться только от смерти).
Какие документы необходимы?
Для страхования имущества:
- документ на недвижимость, которая будет объектом страхования;
- акт оценки покупаемого жилья;
- паспорт.
Для титульного страхования:
- документ, подтверждающий право собственности на недвижимость по предыдущим сделкам;
- документы купли-продажи или дарения, свидетельство на право наследства;
- свидетельство о государственной регистрации, если это частный дом – выписка из домовой книги;
- если продавец находится в браке, согласие супруги или супруга;
- если есть несовершеннолетние, нужно разрешение опекунского совета;
- квитанции по коммунальным платежам, они помогут определить количество прописанных людей, а заодно убедиться в том, что у продавца нет долга по квартплате;
- паспорт;
- документ подтверждающий стоимость.
Для страхования от несчастного случая (от смерти и инвалидности 1,2 группы):
- паспорт;
- некоторые страховые компании требуют медицинского осмотра, можно пойти в другую страховую, которая не требует.
Пусть вас не пугает такой длинный перечень, потому что все эти документы будут на руках на момент сделки. И прежде чем отказываться от страхования, подумайте, поскольку застраховавшись, вы защищаете себя и свою семью от непредвиденных обстоятельств, в случае смерти или признания сделки недействительной, а также от всякого рода стихийных бедствий, вместо вас ипотеку оплатит страховая компания.
